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關系每個人!帶你一文讀懂最新落地的個人養老金新政

2022-11-06





11月4日,繼人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合印發
《個人養老金實施辦法》 (簡稱“《實施辦法》”)后,財政部、稅務總局聯合發布 《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》 (簡稱“《公告》”)。同日,證監會重磅發布 《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》 (簡稱“《暫行規定》”),標志著個人養老金相關業務正式落地。
就在今年4月,國務院辦公廳發布了 《關于推動個人養老金發展的意見》 (國辦發〔2022〕7號),代表著我國個人養老金政策頂層設計“靴子”落地。

富國鑫旺穩健養老FOF(006297) 基金經理張子炎表示,《實施辦法》、《暫行規定》等規定的出臺,標志著我國多層次、多支柱養老保障體系建設又邁進了堅實的一步,有望改善我國養老保障格局,為我國應對人口老齡化的挑戰打下堅實的基礎。

先來看看這次發布的《實施辦法》,主要在 個人養老金參加流程、信息報送和管理、資金賬戶管理、機構與產品管理、信息披露、監督管理 等方面做出具體規定。
NO.1
通過 國家社會保險公共服務平臺、全國人力資源和社會保障政務服務平臺、電子社保卡、掌上12333APP 等全國統一線上服務入口或者商業銀行渠道,在信息平臺開立個人養老金賬戶。

參加人可以選擇一家商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬戶,也可以通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構指定。

個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶均具有唯一性。

NO.2
個人養老金 實行個人賬戶制 ,繳費 完全由參加人個人承擔 ,自主選擇購買符合規定的 儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金 等金融產品。
NO.3


參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元,可以按月、分次或按年度繳納,繳費額度按自然年度累計,次年重新計算。

NO.4
個人養老金資金賬戶 封閉運行 ,參加人符合 達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居 ,以及國家規定的其他情形之一的,可以 按月、分次或者一次性領取 個人養老金。



那么,個人養老金可以 享受什么稅優政策? 根據財政部、稅務總局聯合發布的《公告》:

在繳費環節 ,個人向個人養老金資金賬戶的繳費,按照12000元/年的限額標準,在綜合所得或經營所得中據實扣除。

在投資環節 ,計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅。

在領取環節 ,個人領取的個人養老金,不并入綜合所得,單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。

這一遞延納稅優惠政策,于2022年1月1日起實施執行。


說了這些,對于個人養老金,客官到底能買哪些產品呢?以公募基金為例,證監會發布的《暫行規定》明確了這些內容:

NO.1

個人養老金可以投資的基金產品類型包括:


(一)最近4個季度規模不低于5000萬元或者上一季度末規模不低于2億元的養老目標基金;

(二)投資風格穩定、投資策略清晰、運作合規穩健且適合個人養老金長期投資的股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和中國證監會規定的其他基金。


個人養老金基金名錄由證監會確定,每季度發布。


NO.2
在個人養老金制度試行階段, 優先納入符合條件的養老目標基金 ;后續及時總結經驗,適時逐步納入適合個人養老金長期投資需求的其他基金。
NO.3

個人養老金基金應當針對個人養老金投資基金業務設立單獨的份額類別。而且,個人養老金基金的單設份額類別不得收取銷售服務費,可以豁免申購限制和申購費等銷售費用,可以對管理費和托管費實施一定的費率優惠。

NO.4


為鼓勵投資人在個人養老金積累期長期投資,可以將分紅方式設置為紅利再投資;為鼓勵投資人在個人養老金領取期長期領取,可以設置定期分紅、定期支付、定額贖回等機制;此外可以在運作方式、持有期限、投資策略、估值方法、申贖轉換等方面做出其他安排。






富國鑫旺穩健養老FOF基金經理 張子炎





整體來看,個人養老金制度是我國養老保障制度的關鍵一環。Wind數據顯示,截至2022年9月30日,我國養老目標基金近190只,總規模超944億元。未來,隨著經驗的積累和條件的成熟,將會有更多其他類型的公募基金納入投資范圍。


張子炎表示,個人養老金的發展壯大和增值保值是戰勝人口老齡化挑戰的關鍵,也是包括基金公司在內的資產管理機構發揮稟賦,為我國的養老事業貢獻力量的重要契機。個人養老金作為長期資金,通過公募基金入市,促進資本市場的不斷健康發展和養老金的保值增值的正向循環。公募基金行業有望借助個人養老金政策落地的風口,發展再上新臺階,并更好地發揮普惠金融、服務實體經濟和促進共同富裕的作用。





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本活動截至2022年11月8日17:00結束,最終解釋權歸富國基金管理有限公司所有。

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